Effe vlug een brandverzekering voor je onderneming afsluiten en klaar is kees? Euh… niet echt.
Je bedrijfspand(en) verzekeren tegen brand en ander onheil is een pak ingewikkelder dan voor je privé. Een pak riskanter zelfs. Ironisch genoeg wel, ja. 😏
Alles hangt af van het soort bedrijf dat je runt. Van de bakker om de hoek tot de zware industrie… iedere ondernemer heeft zo zijn eigen opties.
In dit blogartikel vertellen we jou alles wat je wil én moet weten over de professionele brandpolis.
Hieronder alvast een preview. Scrol daarna veilig verder.
Is een brandverzekering voor je onderneming verplicht?
Het klinkt misschien vreemd, maar NEE. Net zoals de brandverzekering voor particulieren, is een brandverzekering voor je onderneming niet verplicht.
Ook als je een bedrijfspand huurt, hoef je wettelijk gezien geen brandpolis af te sluiten. Uiteraard raden wij dit allerminst aan. Want jij blijft, als eigenaar én als huurder, 100% aansprakelijk.
Zodus, heb je géén brandverzekering voor je bedrijf en slaat het noodlot toe? Dan kom je zo’n ramp nooit te boven. Nee, dat willen wij evenmin. 🤯
Een apotheek, makelaar of boekhouder kan wel nog een particulierencontract onderschrijven. Maar een kapper, bakker of beenhouwer heeft al een handelspolis nodig voor zijn pand.
Brandverzekering voor je bedrijf: klein of groot?
Een brandverzekering voor je bedrijf geeft niet dezelfde dekkingen als voor je privé. Bedrijfspanden zijn zelfs beperkter verzekerd. Belangrijk dus om je noden goed in detail te bekijken.
Als wij een brandverzekering voor je onderneming samenstellen, kijken we eerst naar de aard en de grootte van je bedrijfsgebouw(en).
Lagerisicopanden, zoals een apotheek, een makelaar of een boekhouder, kunnen wel nog een particulierencontract onderschrijven. Maar…
De handelspolis voor kleine gebouwen
Een kapper, een bakker en een beenhouwer hebben handelspanden met een hoger risico. Hiervoor heb je al een “handelspolis” voor kleine gebouwen nodig.
Het grote verschil met een particulierencontract? Je draagt zelf meer verantwoordelijkheid…
🏠 Zo kreeg een rusthuis eens een waterfactuur van 18.000 euro. Bleek dat er in de kelder al het hele jaar een kraan open stond. Het water liep rechtstreeks in de afvoer, niemand had dat opgemerkt. De brandverzekering kwam niet tussen. Er bestaat ook geen speciaal fonds voor bedrijven, zoals voor particulieren.
Zit je met waterverlies in je privé? Dan stelt de maatschappij iemand aan om lekdetectie te komen doen. Geen lek gevonden? Dan krijg je alvast de lekdetectie vergoed. Is er wel een lek, dan komen ze ook tussen in de schade.
Bij een handelspand moet jijzelf iemand aanstellen op jouw kosten. Bij een effectief lek krijg je de schade terugbetaald. Is er geen lek, dan niet. Het weggelopen water is evenmin gedekt.
Straf, hé? De meeste ondernemers weten dat niet. Wij wel… net als welke maatschappijen de gunstigste contracten bieden. 😉
Speciale risico’s voor grote gebouwen
Van zodra het verzekerde bedrag boven 1,5 miljoen uitstijgt, spreken we van “speciale risico’s” voor grote gebouwen. Denk maar aan een hotel, een industriepand,…
Valt je bedrijf onder deze categorie, dan is je brandverzekering puur maatwerk. We beginnen met de standaarddekking en kijken minutieus naar wat er nog moet bijkomen om je risico’s zo optimaal mogelijk te dekken.
Ook hier hangt veel af van de maatschappijen die veelal strenge preventiemaatregelen opleggen. Opnieuw is het jouw verantwoordelijkheid om die goed op te volgen…
🏠 Een groothandel voor pitazaken had voor 50.000 euro aan vlees gestockeerd in grote diepvriesloodsen. Toen dit bedrijf bij ons klant werd, waren ze nooit eerder verzekerd tegen ontdooiingsrisico. Niet veel later was het prijs: elektriciteitspanne. Helaas had de klant de preventiemaatregelen aan z’n laars gelapt. Gevolg? Géén schadevergoeding. Ai.
🏠 Een andere klant is hoteleigenaar. Hij besliste een 2de hotel te bouwen, inclusief appartementen en ondergrondse parking. Daarop namen wij de professionele brandpolis eens goed onder de loep. Appartementen vallen niet onder de speciale risico’s, dus die hebben we apart verzekerd aan een veel gunstiger tarief. Als klant weet je dit niet en zou je alles zomaar aangeven als handelspand.
Wanneer komt de brandverzekering tussen?
Bij welk onheil kan je je brandverzekering voor je onderneming aanspreken?
De handelspolis biedt dezelfde hoofddekkingen als voor particulieren:
- Schade door brand of explosie
- Rook- en roetschade
- Blikseminslagen en andere natuurrampen
- Storm- en hagelschade
- Schade door een luchtvaartuig
- Waterschade
- Glasbreuk
- Inbraakschade
De polis speciale risico’s is – zoals gezegd – maatwerk:
- Standaard krijg je de FLEXA-dekking (Fire, Lightening, EXplosion, Aircraft)
- Niet alle hoofddekkingen zijn hier dus gegarandeerd!
- Overstroming is standaard niet gedekt, maar kan je er wel bijnemen als optie.
Wat dekt een brandpolis voor bedrijven?
De brandverzekering voor je onderneming dekt enerzijds je gebouwen, anderzijds je inboedel:
De bedrijfsgebouw(en)
De waarde bepalen van je bedrijfspand(en) is niet zo simpel als voor een privéwoning. Je kan je patrimonium laten schatten (kost wel wat) of je vertrouwt op de ervaring van je makelaar (yes, that’s us 😉). Wij nemen graag voldoende marge, zodat je nooit onderverzekerd bent.
De inboedel van je bedrijf
Hierbij onderscheiden we verschillende zaken:
- Stoelen, tafels, kasten, vaatwasmachine,… (zoals bij een particulier)
- Koopwaar: de producten die je zelf verkoopt
- Inrichting: alle vaste inrichtingen in het gebouw, bv. de bar
- Onroerende verfraaiing: als je een pand volledig hebt ingericht als huurder, ben je verzekerd voor je investering. Uiteraard wordt dit eigendom van de eigenaar als het huurcontract stopt.
💡 TIP VOOR JE INBOEDEL:
Zorg ervoor dat je gedekt bent voor het hoogst mogelijke bedrag. Heb je een paar keer paar jaar een enorme stock staan? Zorg dan dat je ook die piekmomenten hebt gecoverd.
Aanvullende verzekeringen bij je brandpolis
Verzekering bedrijfsschade (inkomstenverlies)
Absoluut de moeite om te overwegen, is de verzekering bedrijfsschade. Die vangt je inkomstenverlies op en verzekert je van een leefbare omzet gedurende een bepaalde periode.
Hoeveel en hoelang precies, dat kies je zelf. Ons advies: voorzie minstens 2 jaar dekking voor al je basiskosten, want zolang duurt het gemiddeld om je zaak weer op te bouwen. Echt?
🏠 Stel, je hebt een bakkerij en het hele gebouw brandt uit. Gelukkig ben je goed verzekerd en de verzekeraar betaalt zonder pardon. Binnen de maand staat het geld al op je rekening. Maar… dan moet het nog beginnen. Want jij hebt nu geen zaak meer! Terwijl je alles heropbouwt, komt er geen euro omzet binnen. Je kosten lopen wel gewoon door, natuurlijk…
Wat we vaak zien in zulke gevallen, is dat de ondernemer toch nog failliet wordt verklaard. De reden? Hij is niet opgewassen tegen zo’n lange periode zonder inkomsten.
💡 WIST JE DAT?
- Een verzekering bedrijfsschade veel te weinig wordt afgesloten?
- Je ook de lonen van je toppersoneel kan mee verzekeren?
- De premie goed meevalt? Een kapper betaalt bijvoorbeeld maar 150 euro per jaar.
Hoe gerust kan jij je zaak achterlaten ’s avonds? 🤔
Verzekering diefstal en vandalisme
Een verzekering diefstal en vandalisme is altijd aanvullend, ook voor particulieren.
Of je deze optie wel of niet neemt, hangt uiteraard af van welke soort zaak je uitbaat. De juwelier kan niet zonder een diefstalverzekering, terwijl een freelance marketeer dit niet per se nodig heeft.
Cashverzekering: tegen hold-ups en vals geld
Je kan je ook specifiek laten verzekeren tegen hold-ups en vals geld. Vooral interessant als je veel cash geld hebt liggen in je bedrijfspand. Wordt steeds minder relevant, maar toch…
Rechtsbijstand
Tot slot is er nog de aparte rechtsbijstand. Ook dit is een slimme aanvulling op de brandverzekering voor je onderneming. In deze blog lees je wat, waarom en hoe.
De rechtsbijstand voor een handelspand wordt niet forfaitair berekend zoals bij een particulier (25 euro). Als bedrijf betaal je altijd een bepaald percentage van je brandpolis.
💡 GOUDEN TIP:
Belangrijk bij je professionele brandverzekering is dat je de juiste clausules gebruikt. Bijvoorbeeld: “voor rekening van wie het behoort” laat je toe de polis op jouw privé te zetten, terwijl toch de eigendom van de vennootschap verzekerd is. En omgekeerd! Zo komt de vergoeding altijd op de juiste rekening terecht.
Wat is de prijs van je brandverzekering?
Wat kost dat nu, zo’n brandverzekering voor je bedrijf? Wel, daar kunnen wij helaas geen pasklaar antwoord op geven.
Je premie hangt heel erg af van jouw specifieke situatie:
- Welke activiteiten oefen je precies uit?
- Hoe groot is jouw patrimonium?
- Ben je eigenaar of huurder van het pand?
- …
Heb je een grote loods waar je kleren opslaat? Of run je een schrijnwerkerij? Het brandrisico ligt hier vele malen hoger dan bij een magazijn vol metalen panelen.
Verander je van activiteit? Of betrekt een nieuwe huurder je bedrijfspand met een risicovoller beroep? Meld dat dan meteen aan je makelaar. Ook als eigenaar betaal je een hogere premie (maar ben je ook veel beter gedekt).
Voor bedrijven verschillen de premies bij de maatschappijen veel meer dan bij particulierenpolissen. Sommige maatschappijen zijn gespecialiseerd in bepaalde branches.
Geen zorgen. Als makelaar met 15+ jaar ervaring weten wij precies hoe dat zit. 😊
Nog enkele veelgestelde vragen…
👉 Wat als je je zaak runt vanuit je privé?
Als eenmanszaak hoef je geen speciale brandpolis voor je onderneming te nemen. Je particulierenverzekering is voldoende.
Als vennootschap is de clausule “voor rekening van wie het behoort” zeer belangrijk. Ze is bovendien gratis. De uitleg lees je hierboven, bij de gouden tip.
👉 Wat als je met dieren werkt?
Een dier wordt in de wet omschreven als een “goed” en wordt vergoed als een afgeschreven goed. Blijven je dieren achter in de brand? Dan word je betaald volgens wat ze nog waard zijn. Een boer ziet zijn vee als koopwaar en vindt dat normaal. Bij huisdieren kan dat wat pijnlijker liggen.
👉 Is je brandverzekering fiscaal aftrekbaar?
Jazeker. De brandverzekering voor je bedrijf wordt gezien als een beroepskost en is 100% fiscaal aftrekbaar.
Heb je nog een vraag en vond je het antwoord niet in deze blog?
Klik op onderstaande knop. Wij helpen je graag verder in mensentaal. 😊