Jawel. Pensioensparen is nog steeds een interessante vorm van langetermijnsparen in België. Waarom? Omdat onze overheid hier een supermooi fiscaal voordeel aan koppelt.
Iedere Belg die belastingen betaalt, kan aan pensioensparen doen. Zelfs als je belastinggeld terugkrijgt van de staat. Dan krijg je gewoon nóg meer terug. 😎
Wij adviseren onze klanten: hoe vroeger je eraan begint, hoe beter. Maar waarom precies? Wat brengt het je op en hoe doe je slim aan pensioensparen? Dat lees je in dit blogdossier.
Klik hieronder in de inhoudstafel of scrol snel verder.
Pensioensparen blijft interessant, jawel
Pensioensparen is een absolute must voor elke werkende mens in België. Vinden wij toch. Waarom?
1 – Enorme loonkloof
Er zit helaas een enorme kloof tussen je laatste loon als werknemer of zelfstandige en je wettelijk pensioen. Dan heb je je hele leven hard gewerkt en een bepaalde levensstandaard opgebouwd. Die hou je wel graag aan als je op rust bent. Toch?
2 – Nog 300.000 euro nodig
Wist je dat 84% van de 65-jarigen 80 jaar wordt? Als je tot je 80ste die levensstandaard wil behouden, dan heb je 300.000 euro per persoon nodig. Per persoon, jawel. En mocht je nu denken: ons huis is toch onze spaarpot? Klopt, maar daar woon je in. Dat geld ga je niet cashen…
3 – Een rusthuis is duur
Stel dat je na je 80ste verhuist naar een woonzorgcentrum, dan loopt de maandelijkse factuur al snel op tot 2.000 euro. Astronomische bedragen die je nooit kan betalen met je wettelijk pensioen alleen.
Conclusie?
Wij Belgen kampen met een structureel probleem. We krijgen veel te weinig geld om onze oude dag door te komen. En om het nog somberder te maken: zelfs met je pensioensparen kom je niet toe. Vanaf je 18de kan je zo’n 150.000 euro bijeen sparen. Mooi, ja… maar vaak niet genoeg. Straks meer daarover. 😉
Pensioensparen: maximumbedrag en opbrengst
Elk jaar beslist de overheid over het maximumbedrag pensioensparen waarop je belastingvermindering krijgt. Minder sparen mag ook, maar wij raden het maximum aan, zodat je ook maximaal fiscaal voordeel geniet.
Keuze uit 2 maximumbedragen (cijfers van 2023):
- 990 euro per jaar OF 82,50 euro per maand
>> geeft je 30% belastingvoordeel = 297 euro per jaar.
- 1.270 euro per jaar OF 105,84 euro per maand
>> geeft je 25% belastingvoordeel = 317,50 euro per jaar.
Op beide bedragen krijg je ook nog eens een extra gemeentebelastingvoordeel van 2,5% – 3%.
Zodus, wat kies je: het beste rendement (optie 1) of de grootste spaarpot (optie 2) ?
Denk ook aan de eindbelasting!
Die 1.270 euro per jaar levert je na 30 jaar 8.400 euro extra spaargeld op, PLUS extra rendement. Verleidelijk… Toch kiest 85% van onze klanten voor 990 euro per jaar. Waarom?
Wel, dat komt door de eindbelasting die je eenmalig moet betalen op je 60ste. Die eindbelasting bedraagt 8% op het tot dan gespaarde bedrag.
Dus hoe groter je spaarpot, hoe meer je moet afdragen. Rendementsgewijs zit je met 990 euro per jaar dan toch voordeliger.
Het enige nadeel van pensioensparen?
Je spaarcenten staan vast tot aan je pensioen. Daar laat je ze best ook onaangeroerd staan. Wil je je spaarsom afkopen? Dan betaal je maar liefst 33% boetebelasting + extra gemeentebelastingen.
Pensioensparen in TAK 21 of TAK 23?
Je kan je spaarcenten beleggen in een pensioenspaarverzekering op 2 manieren:
TAK 21 = 100% veilig
- Vergelijkbaar met een spaarboekje
- Je hebt kapitaalsgarantie
- Je krijgt een lagere interest dan op de beurs
TAK 23 = berekend risico
- Je investeert in de beurs
- Je kapitaal loopt een zeker risico
- Je rendement ligt een pak hoger
💡 Gouden tip!
Vroeger kon je enkel bij de bank terecht voor een TAK 23 en bij je verzekeraar voor een TAK 21. Nu doet een verzekeraar beide. Sommige maatschappijen bieden een combinatie van TAK 21 en 23 aan. Het rendement van de beurs in combinatie met de veiligheid van een spaarboekje? Het kan dus!
Waarom pensioensparen interessanter bij verzekeraar?
Niet om reclame te maken voor onszelf – of toch, misschien een beetje. 😊
Als de fiscus op je 60ste passeert voor de eindbelasting, dan…
- Gaat het bij de verzekeraar over 8% op je reserve, het effectieve geld in je spaarpot.
- Gaat het bij de bank over 8% op een fictief bedrag in je contract. Daarin staat namelijk dat elke euro op elk moment 4,75% heeft opgeleverd. Wat natuurlijk niet zo is…
Los van die eindbelasting zegt de bank dat ze jouw geld in “defensieve fondsen” stopt. Dat kan goed zijn, maar ook die kunnen crashen. Je krijgt dus een vals gevoel van veilig sparen.
Met een TAK 21 & 23 combo kan je dat vermijden door je geld op het einde van de rit veilig weg te stoppen. Zoals wij doen voor onze klanten. (zie verderop dit artikel)
Maandelijks pensioensparen of 1x per jaar betalen?
Nog een veelgestelde vraag: hoe betaal je best je pensioensparen? Ook hier maken we het onderscheid:
- TAK 21: Hier betaal je beter 1x per jaar in het begin van het jaar. Want dan krijg je ineens 12 maand interest op het volledige bedrag.
- TAK 23: Hier is het veel beter om maandelijks te sparen. Dan spreid je je risico op de beurs: je koopt zowel op goeie als op minder goeie momenten aan.
Wanneer wordt je pensioensparen uitbetaald?
Vroeger gold de regel dat je je pensioensparen uitbetaald kreeg op 60 jaar. Dat is niet meer correct. Nu wordt je pensioensparen uitbetaald van zodra je op pensioen gaat.
Op je 60ste wordt er wel eenmalig 8% eindbelasting geïnd op je kapitaal, sowieso. Daarna kan je nog doorsparen tot je 64ste. Interessant, want wat je dan spaart is volledig belastingvrij!
Als je maar begint te sparen vanaf je 55ste, dan moet je pensioensparen verplicht minstens 10 jaar lopen. In dit geval raden we langetermijnsparen aan. Ook hier krijg je belastingvoordeel, maar je kan flexibeler sparen.
Wil je je pensioensparen vroeger opvragen of afkopen? Denk aan de superhoge boetbelasting en gemeentebelastingen (zie hierboven).
Pensioensparen en overlijden: wat nu?
Bij een pensioenspaarverzekering worden bij overlijden deze bedragen uitbetaald:
- TAK 21: gestorte premies + (gewaarborgde) rente + eventuele winstdeelname in tak 21 – kosten – belastingen
- TAK 23: gestorte premies + meerwaarde – kosten – belastingen
Wie krijgt jouw kapitaal?
De begunstigde mag je zelf kiezen en laat je opnemen in je contract. Er zijn wel enkele voorwaarden, maar die lichten wij graag toe. Vergeet niet dat er ook altijd successierechten moeten betaald worden.
Je pensioensparen overzetten: kan dat zomaar?
Dit kan wel:
- Je kapitaal overzetten van verzekeraar A naar verzekeraar B.
- Je kapitaal overzetten van bank A naar bank B.
Dit kan niet:
- Je kapitaal overzetten van verzekeraar naar bank (en vice versa).
Maar… beslis verstandig!
- Je kapitaal overzetten is niet kosteloos. Doorgaans betaal je 3-5% kosten.
- Is je kapitaal overzetten wel nodig? Als het veilig staat bij een degelijke financiële instelling, laat het daar dan gewoon staan en begin elders opnieuw.
- Staat je geld bij een twijfelachtige instelling? Dan haal je het er beter wel weg.
Onze aanpak? Best of both worlds!
Hier bij ASSUCO adviseren we voor je pensioensparen altijd een combinatie van TAK 21 en TAK 23. The best of both worlds, dus. Dat is bij een beperkt aantal maatschappijen mogelijk. Geen zorgen, wij weten de weg. 😊
Hoe stellen wij jouw pensioensparen concreet samen?
- 10% van je kapitaal gaat naar TAK 21.
- 90% van je kapitaal gaat naar TAK 23, gespreid over 3 verschillende fondsen (30-30-30).
- Jij spaart maandelijks, om je risico nóg meer te spreiden.
Wij kiezen voor duurzame fondsen en houden die zelf in de gaten. Worden ze minder rendabel, dan veranderen we jouw portefeuille. Voor ons vanzelfsprekend, ook al verdienen we daar niets extra’s mee. Dat doet niet elke verzekeraar, nee. 😉
Enkele jaren vóór je pensioen wijzigen we je pakket:
- 100% van je kapitaal verhuist naar TAK 21.
- Op het moment dat de beurs gunstig is.
- Je mag gerust en wel op je beide oren slapen.
Want nu ben je 100% zeker dat je geen beurscrash meer meemaakt. Je kapitaal staat veilig tot aan je pensioen. En je hebt mogen meesurfen op de golven van de beurs, wat op lange termijn altijd een mooi rendement oplevert.
💡EXTRA LEESTIP!
Ben je ondernemer? Dan heb je heel waarschijnlijk al gehoord van VAPZ en IPT. Wat kies je nu het best? Je leest het in dit artikel: VAPZ of IPT: hoe spaar je nu het best als ondernemer?
Beginnen met pensioensparen of alles grondig herzien?
Wij helpen je graag verder in mensentaal. 😊