Een verzekering Gewaarborgd Inkomen (of arbeidsongeschiktheidsverzekering) gaat letterlijk je inkomen waarborgen als het noodlot toeslaat. Voor elke zelfstandige in België een must, wat ons betreft.
Want stel, je valt plots uit door ernstige ziekte of een ongeval op het werk, thuis of op reis. Dan kom je vaak niet toe met je uitkering van de ziekenkas, wist je dat? Dankzij deze verzekering kan je zonder financiële stress 100% focussen op je herstel.
Denk je eraan een verzekering Gewaarborgd Inkomen te nemen, maar weet je niet wat of hoe? Hieronder een antwoord op (al) je vragen.
Waarom een verzekering Gewaarborgd Inkomen?
Weet jij hoeveel je krijgt van de ziekenkas als je plots niet meer kan werken? Veel mensen schrikken ervan …
Voor zelfstandigen
Het bedrag van je uitkering bij arbeidsongeschiktheid als zelfstandige hangt af van je gezinssituatie:
- Met gezinslast: 76,42 euro per dag
- Alleenstaande: 60,56 euro per dag
- Samenwonend: 46,45 euro per dag
Ook zaterdagen worden als een vergoedbare dag beschouwd. Per week kan je dus aanspraak maken op 6 daguitkeringen. Deze bedragen blijven dezelfde, ook na 1 jaar arbeidsongeschiktheid. Weet wel: dit zijn brutobedragen.
Voor particulieren
Voor niet-zelfstandigen geldt een andere regeling, maar hier ook het vermelden waard. Zij hebben tijdens het 1ste jaar namelijk recht op slechts 60% van hun brutoloon. Extra voordelen, zoals maaltijdcheques, tellen hier niet mee. Plus: op dit bedrag moeten ze ook nog eens belastingen betalen.
Na 1 jaar arbeidsongeschiktheid vallen ze terug op amper 40% van hun brutoloon. Wat gemiddeld neerkomt op 800 euro netto per maand, waarmee ze dan amper de huur kunnen betalen.
Conclusie?
👉 De verzekering Gewaarborgd Inkomen of arbeidsongeschiktheidsverzekering rijdt het financiële gat dicht en geeft jou een tijdelijk extra inkomen, bovenop het bedrag van de ziekenkas. Zowel interessant voor zelfstandigen als particulieren.
Nog mooi meegenomen:
- combineer jouw verzekering Gewaarborgd Inkomen met pensioensparen, VAPZ of IPT en krijg 35% korting op je premie (bij de meeste verzekeraars). Dit op de volledige looptijd van je contract, wat het zeer de moeite maakt.
- als werkgever kan je deze verzekering ook aanbieden aan je personeel via een groepsverzekering. Mooi voordeel, toch?
Wat dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bij een verzekering Gewaarborgd Inkomen kan je maximaal 80% van je loon laten verzekeren. Het precieze bedrag leg je zelf vast, samen met je verzekeringsmakelaar.
Opgelet, een grote speler zoals AG Insurance houdt zich strikt aan die 80%. Hoe laag je loon ook is … Elke keer je dat bedrag wil optrekken, moet je opnieuw de medische vragenlijst invullen, met alle risico’s vandien. Had je een blanco formulier? Dan wordt dat telkens in vraag gesteld.
Bij Baloise is de 80%-regel ook van toepassing, maar enkel boven de 24.000 euro per jaar. Je kan dus 24.000 euro laten verzekeren, ook al verdien je dat nog niet.
Daarom werken wij graag samen met Baloise:
- Bij Baloise is de 80%-regel ook van toepassing, maar enkel boven de 24.000 euro per jaar. Je kan dus 24.000 euro laten verzekeren, ook al verdien je dat nog niet. Hoeveel je dan netto overhoudt, hangt af van je eigen personenbelasting. Reken gemiddeld op 1.300 euro per maand, bovenop het bedrag van de ziekenkas. Toch een mooie som om je zaak, jezelf én je gezin te onderhouden.
- Zelfs aan startende zelfstandigen adviseren wij om die 24.000 euro te laten verzekeren. Want ongeval en ziekte liggen altijd op de loer. Naast de extra medische kosten blijven ook je maandelijkse kosten gewoon doorlopen. Op dat moment is je gewaarborgd inkomen zéér welkom.
- Baloise dekt ook burn-out, zij het eenmalig en maximaal 1 jaar. Als je bij Axa op de medische vragenlijst aanduidt dat je al bij de psycholoog bent geweest, dan krijg je hiervoor een uitsluiting. Dat overkwam één van onze klanten … tot ze overstapte. 😉
Hoe vul je jouw medische vragenlijst correct in?
Om de voorwaarden en de premie van je gewaarborgd inkomen vast te leggen, ben je verplicht een medische vragenlijst in te vullen. Enkele cruciale tips hierbij:
- Lieg nooit. Je medische voorgeschiedenis staat toch gekend bij het RIZIV. De kans is zeer groot dat je door de mand valt, wat gezien wordt als fraude. En dan is het simpel: je recht op uitkering vervalt.
- Lees alle vragen grondig. Let op details als “de laatste 5 jaar” of “ooit”. Antwoord precies op de vraag, zodat je niets vertelt wat niet nodig is. Zo kunnen er ook geen ziektes of letsels uitgesloten worden die er niet meer toe doen.
- Vragen over genetische gegevens zijn verboden. Je hoeft zelf dus ook niets te melden over de gezondheid van je (groot)ouders, broers of zussen. Of over een ziekte die je mogelijks nog kan krijgen.
- Als je al een ernstige ziekte hebt doorgemaakt, bijv. borstkanker, zal dat uitgesloten worden. Maar ook alle gevolgen, zoals latere uitzaaiingen van diezelfde kanker. Zorg dus dat je je medische vragenlijst zo vroeg mogelijk invult. Het beste is natuurlijk een blanco vragenlijst.
💡 Het kan verkeren … in de positieve zin!
Een klant had jaren geleden een fietsongeval met gebroken rug tot gevolg. Dat letsel werd dus uitgesloten bij haar vorige verzekeraar. Toen ze klant werd bij ons, wilde ze voor haar gewaarborgd inkomen overstappen naar een andere maatschappij. Altijd een riskant moment, omdat je dan een nieuwe medische vragenlijst moet invullen. Bij Baloise konden we verkrijgen dat haar rug niet meer werd uitgesloten. Het kan dus ook gunstig uitdraaien. Moraal? Laat je altijd goed bijstaan door je makelaar. Soms kunnen we toveren, ja. 😉
Wat is de prijs van een verzekering Gewaarborgd Inkomen?
De prijs of premie van je verzekering Gewaarborgd Inkomen is afhankelijk van deze factoren:
- Aard van je werk: zit je de hele dag aan een bureau? Dan loop je niet zoveel risico als een boomverzorger die elke dag in de bomen klimt en op grote hoogte moet snoeien. Die laatste zal dan ook een hogere premie hebben.
- Je leeftijd: hoe ouder je bent als je een verzekering Gewaarborgd Inkomen afsluit, hoe duurder je premie. En ook hoe kleiner de kans op een blanco vragenlijst. Vanaf je 50ste wordt het al moeilijker om een verzekering los te krijgen. Maatschappijen kunnen je weigeren, omdat je te oud bent.
- Het verzekerde bedrag: hoe hoger je wil dat je uitkering is, hoe hoger je premie zal zijn. Ben je tevreden met een kleinere uitkering, dan betaal je daar ook een lagere prijs voor. Logisch.
- Indexering uitkering: je kan ervoor kiezen om je uitkering “mee te laten groeien” met de index, iets wat wij toch aanraden. Want wat is 1.000 euro nog waard over 20 jaar? Uiteraard geldt die indexering dan ook voor je premie.
- Je eigenrisicotermijn: dat is de periode waarin je géén extra tussenkomst vraagt.
- Standaard ligt dit vast op 1 maand. Zodra je 1 maand + 1 dag buiten strijd bent, krijg je een uitkering. Wij raden hier vaak de optie “Engelse vrijstelling” aan. Dan krijg je met terugwerkende kracht toch nog betaald vanaf je 1ste dag arbeidsongeschiktheid.
- Als je financiën dat toelaten, kan je zelf kiezen voor 2, 3, 4 … tot 12 maanden eigenrisicotermijn. Dat haalt de premie van je gewaarborgd inkomen natuurlijk fors omlaag.
💡 Unieke kortingen bij Baloise
Bij Baloise krijg je korting als je minstens een bachelordiploma hebt. Of nog: als je in de zware arbeidssector zit, maar zelf geen of beperkte handenarbeid meer doet. In beide gevallen neemt het risico op ongevallen af, dus gaat de prijs van je verzekering Gewaarborgd Inkomen mee omlaag.
Wanneer sluit je een arbeidsongeschiktheidsverzekering af?
Als je die vraag aan ons stelt, dan hebben wij ons antwoord al klaar: meteen als je begint als zelfstandige. Ook als je start met nul euro inkomen, raden wij je ten zeerste aan om te zorgen voor een gewaarborgd inkomen. Hetzelfde voor je beroepsaansprakelijkheid.
Beide verzekeringen zijn volgens ons geen optie, maar een must. Want wij hebben in al die jaren al genoeg leed gezien, echt waar. Intrieste toestanden die je niet wil meemaken, zeker niet als starter.
Geen zorgen, we denken met je mee en houden de premies betaalbaar voor jou.
Wat als je arbeidsongeschikt wordt?
Een gebroken arm of been, een kankerdiagnose, een beroerte, een burn-out … Ooit breekt de dag aan dat je plots voor langere tijd uit de running bent.
Wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt wordt mét een verzekering Gewaarborgd Inkomen? Dan doorloop je de volgende stappen:
- Ten eerste wordt de schade door je eigen arts vastgesteld. Daarna doe je een aangifte van je arbeidsongeschiktheid bij je verzekeringsmakelaar.
- De verzekeringsmaatschappij stelt een controlearts aan die jou ook zal onderzoeken. Bij een zware diagnose zoals kanker hebben ze evenwel genoeg aan je dossier. Dan is er ook geen discussie.
- Blijf je een hele lange tijd arbeidsongeschikt, dan moet je regelmatig op controle. De artsen evalueren je toestand en beslissen of je ongeschikt blijft. Dat kan soms zorgen voor discussie. Op dat moment is het handig als je ook een rechtsbijstand hebt die tussenkomt en de extra kosten van je eigen dokter betaalt.
Zolang je 100% arbeidsongeschikt bent verklaard, word je 100% uitbetaald. Elke maand krijg je je uitkering Gewaarborgd Inkomen, zoals gestipuleerd in je polis.
Hoe zit dat dan met de uitbetaling?
- Zolang je 100% arbeidsongeschikt bent verklaard, word je 100% uitbetaald. Elke maand krijg je je uitkering Gewaarborgd Inkomen, zoals gestipuleerd in je polis.
- Als je maar 50% arbeidsongeschikt meer bent, dan heb je recht op 50% van je uitkering.
- Zodra je onder de 25% zakt, krijg je geen uitkering meer van de verzekeringsmaatschappij.
- Na je 60ste moet je al 1 jaar arbeidsongeschikt zijn om nog tussenkomst te krijgen. Al is er hier een optie om die periode terug te brengen naar 1 maand.
💡 Wat met de betaling van je premie zelf?
Goeie vraag! Moet je je premie nog blijven betalen als je arbeidsongeschikt bent? Dat voelt een beetje dubbelop, inderdaad. Meestal is er ook een optie om je premie Gewaarborgd Inkomen + VAPZ te laten terugbetalen tijdens je ziekteperiode. Vraag hier zeker naar bij je makelaar. (Hallo! 👋)
Vijf aandachtspunten bij je gewaarborgd inkomen:
- Check dubbel of je verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid door ongeval én ziekte. Beide scenario’s zijn niet bij elke verzekeraar standaard tegelijk gedekt.
- Zorg dat je verzekerde bedrag hoog genoeg is. Wat de banken voorstellen, is vaak ontoereikend. Met 12.000 euro (bruto!) per jaar redden de meeste zelfstandigen het niet.
- Opgelet, elke keer je je gewaarborgd inkomen wil laten verhogen, moet je een medische vragenlijst invullen. Ook dat is een reden om je uitkering van bij het begin hoog genoeg te zetten.
- Laat je verzekerde bedrag indexeren. Een verzekering Gewaarborgd Inkomen loopt tot aan je pensioen, dus zorg ten minste dat het de moeite blijft.
- De keuze van verzekeraar is extreem belangrijk. Baloise draagt onze voorkeur, omdat zij naar onze ervaring flink wat flexibiliteit en menselijkheid aan de dag brengen.
Praten over jouw verzekering Gewaarborgd Inkomen?
Klik op onderstaande knop. Wij helpen je graag verder in mensentaal. 😊