De verzekering bestuurdersaansprakelijkheid is iets wat weinig mensen kennen, laat staan hebben. Nochtans, als bestuurder van een vzw of vennootschap ben je je waarschijnlijk wel bewust van je aansprakelijkheid.
Sinds 1 januari 2025 werd die bestuurdersaansprakelijkheid in een nieuwe, strengere wet gegoten. Het gevolg is dat bestuurders én medewerkers vlugger rechtstreeks aansprakelijk kunnen gesteld worden voor hun fouten.
Om jou daartegen te beschermen is er de bestuurdersaansprakelijkheid verzekering. Die bestond dus al langer, maar is nu echt onmisbaar geworden. Samen kijken we verder dan je neus lang is.
Hieronder alvast een preview. Scrol daarna veilig verder.
Wat is bestuurdersaansprakelijkheid?
Als bestuurder van een vennootschap of vzw heb je een grote verantwoordelijkheid te dragen, wat op zich zeer logisch klinkt.
Maar wat velen niet beseffen: je kan ook persoonlijk aansprakelijk gesteld worden en met je privécenten opdraaien voor de schade die voortvloeit uit een foute beslissing of handeling tijdens je bestuurstaak.
Hetzelfde geldt voor je medebestuurders en sinds de nieuwe wetgeving nu ook voor je medewerkers en onderaannemers.
Voorbeelden bestuursfouten:
- Jij als bestuurder beslist een grote investering te doen zonder degelijk marktonderzoek. Achteraf blijkt dat het product helemaal geen markt heeft en de onderneming lijdt zwaar verlies.
- Je medevennoot dient de jaarrekening te laat in bij de Nationale Bank. Dit leidt niet alleen tot een boete voor de vennootschap, maar ook jij kan hiervoor mee aansprakelijk gesteld worden.
- Je medebestuurder misbruikt vennootschapsgeld om grote privéaankopen te doen en dreigt zo het hele bedrijf kopje onder te duwen. Iets waar de aandeelhouders niet om kunnen lachen.
📖 Boek 6: de nieuwe wet van 01.01.25
De nieuwe wetgeving rond bestuursaansprakelijkheid staat bekend als “Boek 6” van het Burgerlijk Wetboek en is sinds 1 januari 2025 van kracht.
Hierin staat dat bestuurders én hulppersonen (werknemers, onderaannemers, vrijwilligers, …) nu ook persoonlijk kunnen worden aangesproken door contractpartijen van de vennootschap of vzw. Hiervoor was het bijvoorbeeld niet mogelijk om je rechtstreeks te richten tot een onderaannemer als die er een boeltje van had gemaakt.
Ook al bedoelt de nieuwe wet het goed, er zijn toch wel wat neveneffecten en het is momenteel (september 2025) nog koffiedik kijken waar dit alles precies heengaat.
Wat is de verzekering bestuurdersaansprakelijkheid?
De verzekering bestuurdersaansprakelijkheid beschermt jouw privévermogen en dat van medebestuurders in geval van aanspraken wegens fouten of nalatigheden tijdens jullie bestuursfunctie.
Synoniemen voor deze polis zijn: bestuurdersverzekering, verzekering BA bestuurder en D&O-verzekering (Directors & Officers).
In tegenstelling tot wat vaak gedacht wordt, kun je zo’n verzekering niet zelf als individu afsluiten. Enkel de vennootschap of vzw kan dit doen en dan meteen voor alle bestuurders, ook hun eventuele vervangers. Ben je nog maar pas bestuurslid of medevennoot? Vraag dit zeker na.
Wij raden aan meteen van bij de oprichting van een vennootschap of vzw een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid te nemen, want ook dan kan er al iets verkeerd lopen. Denk maar aan activiteiten die buiten de opgegeven NACEBEL-codes vallen of het nalaten van essentiële formaliteiten.
Zodra je met meerdere zaakvoerders of bestuurders bent, wordt de bestuurdersaansprakelijkheid verzekering een extra bescherming die je wat ons betreft niet mag missen.
💡 Verschil met BA en beroepsaansprakelijkheid?
- Burgerlijke aansprakelijkheid (BA): dekt net als een familiale verzekering schade die jij of je medewerkers veroorzaken aan derden in het dagelijkse bedrijfsleven. Voorbeeld: je stoot per ongeluk de laptop van je klant van tafel.
- Beroepsaansprakelijkheid: dekt fouten die je maakt bij de effectieve uitoefening van je beroep, vaak contractueel. Voorbeeld: je vult een contract verkeerd in, waardoor je klant inkomsten misloopt. Meer weten over de verzekering beroepsaansprakelijkheid?
- Bestuurdersaansprakelijkheid: geldt specifiek voor bestuurders van een vennootschap of vzw in geval van bestuursfouten, inbreuken of de wet of belangenconflicten.
Waarom polis bestuurdersaansprakelijkheid?
Waarom je best wel een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid neemt, mag nu wel duidelijk zijn: om je persoonlijke vermogen te beschermen. En akkoord, dit soort schadegevallen komt niet extreem vaak voor, maar je wil niet eindigen als de bestuursleden van een carnavalsgroep een paar jaar geleden.
🏫 Deze carnavalsgroep (een vzw) had geen brandverzekering afgesloten voor de loods die ze afhuurden. Het ondenkbare gebeurde: de loods met praalwagens vloog in brand en ook de aanpalende gebouwen leden grote schade. Alle bestuurders werden hoofdelijk én in solidum aansprakelijk gesteld en mochten elk 50.000 euro uit eigen zak ophoesten. In solidum wil zeggen dat de schuldeisers het volledige bedrag bij gelijk welke bestuurder apart mochten opeisen.
Als bestuurder heb je dus een gigantische aansprakelijkheid en daar is niet iedereen zich van bewust, zeker niet in een vzw. Bij ASSUCO hameren wij erop dat verenigingen een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid nemen.
Verder is deze verzekering onmisbaar in bepaalde sectoren, waar de kans op milieumisdrijven bijvoorbeeld groot is. Denk maar aan landbouw en veeteelt, bouwbedrijven, transportsector, chemische industrie, …
Wat dekt de bestuurdersverzekering (niet)?
De bestuurdersaansprakelijkheid verzekering dekt de financiële gevolgen van een claim, alsook de bijhorende verdedigingskosten.
Denk aan juridische kosten, advocaatkosten, onderzoekskosten, … Sommige polissen bieden zelfs extra bijstand zoals psychologische ondersteuning en communicatieadvies.
Wat deze verzekering niet dekt, zijn bewuste overtredingen, boetes of risico’s die elders horen (zoals BA of beroepsaansprakelijkheid).
💡 Tip: beperk je aansprakelijkheid
Je kan je eigen aansprakelijkheid slim beperken door een duidelijke clausule in je contract te zetten. Bijvoorbeeld door limieten of uitsluitingen te stipuleren. Bij ondertekening van het contract, gaat je klant hiermee akkoord en zo haal jij de druk eraf voor jezelf.
Verzekerd bedrag en premie
Bij een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid kies je zelf het verzekerde bedrag. Hoe hoger dat bedrag, hoe hoger je jaarlijkse premie. Belangrijk: zorg dat je hoog genoeg gaat.
Verzekerd bedrag
Standaard ligt het verzekerde bedrag rond € 250.000. Dat lijkt veel, maar ons advies is om minstens € 500.000 te overwegen voor een vzw die veel risico loopt. Zeker als het om vrijwilligers gaat die niet over alle kennis beschikken.
Voor vennootschappen hangt het bedrag af van verschillende factoren: de aard van je activiteiten, het risicoprofiel van de onderneming en de omzet. Voor deze berekening op maat ben je altijd welkom bij ASSUCO. 😉
Standaardtarieven
- Premie voor een dekking tot € 250.000: ca. € 245 / jaar
- Premie voor een dekking tot € 500.000: ca. € 360 / jaar (bij een lage omzet)
Valt best mee, toch? Deze verzekering is perfect haalbaar, zelfs voor kleine organisaties zoals scoutsgroepen.
Let wel: groeit je omzet stevig, hou dan zelf in de gaten of je polis nog aansluit bij je huidige situatie. Laat dit regelmatig bijstellen bij je makelaar.
FAQS over bestuurdersaansprakelijkheid
Wat met bestuurdersaansprakelijkheid bij faillissement?
Onder bepaalde omstandigheden kunnen bestuurders persoonlijk aansprakelijk gesteld worden voor een faillissement. Dit gebeurt evenwel zelden en is sterk afhankelijk van de feiten.
Mag ik zelf mijn advocaat kiezen?
Nee, bij een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid kan dat niet. Net zomin als bij een verzekering BA of beroepsaansprakelijkheid. Dan kiest de maatschappij een advocaat om jouw (en haar) belangen te verdedigen. Alleen bij een rechtsbijstandverzekering heb je wél vrije keuze van advocaat.
Hoe zit het met verjaring?
Je blijft aansprakelijk zolang de feiten niet verjaard zijn. Hierbij volgt men de wet: is de verjaringstermijn voor de bewuste feiten 3 jaar en komt dit pas na 5 jaar aan het licht? Dan kan je als bestuurder niet meer aansprakelijk gesteld worden.
Kan je je medevennoot aansprakelijk stellen?
Nee, dat moet je doen via je rechtsbijstand. Opgelet: als medevennoten blijven jullie samen aansprakelijk voor de geleden schade, hoofdelijk en in solidum, ongeacht wie van jullie verantwoordelijk is voor de bestuursfout of nalatigheid.
Heb je nog een vraag en vond je het antwoord niet in deze blog?
Klik op onderstaande knop. Wij helpen je graag verder in mensentaal. 😊