De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht, voor geen enkele zelfstandige. Maar volgens ons is deze polis onmisbaar voor velen. En waarschijnlijk ook voor jou, voor je gemoedsrust én je portemonnee. Een verkoopspraatje? Allesbehalve.
In dit blogartikel doen we enkele waargebeurde klantencasussen uit de doeken om het cruciale belang te duiden van een verzekering beroepsaansprakelijkheid. Niet te verwarren met de burgerlijke aansprakelijkheid: evenmin verplicht, maar evenzeer aan te raden.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering vs. burgerlijke aansprakelijkheid
Een verzekering beroepsaansprakelijkheid of burgerlijke aansprakelijkheid, wat is het verschil?
Voor intellectuele beroepen geldt dit …
- Burgerlijke aansprakelijkheid (BA): mag je vergelijken met een familiale verzekering, maar dan voor alles wat verkeerd gaat tijdens je beroepsactiviteit zónder dat je je beroep an sich uitoefent. Bijvoorbeeld: je stoot een glas water om over de laptop van je klant. Of je klant glijdt uit op de sneeuw vlak voor je deur. Dan kan je een beroep doen op je BA verzekering.
- Beroepsaansprakelijkheid: slaat op alles wat je verkeerd doet tijdens de effectieve uitvoering van je job. Bijvoorbeeld: als marketeer werk je in de webshop van je klant, je duwt op een foute knop en het hele systeem valt plat. De gevolgen zijn niet min: inkomensverlies, extra kosten webdeveloper, … Hiervoor schakel je je beroepsaansprakelijkheid in.
Wat wij elke zelfstandige sowieso aanraden, is een BA verzekering. Heel dikwijls vullen we die aan met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Wanneer wel en niet? Dat hangt af van hoe groot het risico is binnen jouw specifieke jobactiviteit. Geen zorgen, dat bekijken wij als expert voor jou.
Bij de ene zelfstandige is dat risico al wat groter dan bij de andere, maar onze ervaring leert dat de meeste beroepen er wel baat bij hebben. Want je weet: een foutje is gauw gebeurd …
💡 Deze verzekeringen zijn wél verplicht
Een verzekering beroepsaansprakelijkheid is dus niet verplicht voor bedrijven. Maar deze verzekeringen wel: arbeidsongevallenverzekering en autoverzekering. Vraag ook hierbij advies op maat aan je makelaar. 😊
Voor wie is een verzekering beroepsaansprakelijkheid interessant?
Wat je vaak hoort, is dat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering vooral interessant is voor de intellectuele beroepen. En dat klopt:
- IT’ers: omdat een foutje snel gemaakt is en websites zeer gevoelig zijn. Je hebt ook last van externe factoren, zoals virussen en hackers. Dat alles kan verstrekkende gevolgen hebben.
- Architecten: hebben een zeer grote aansprakelijkheid. Een foutje in het ontwerp, een vergetelheid bij de opvolging van de werken, miscommunicatie met de aannemers, …
- Artsen en medici: in dit vakgebied kan het zeer vlug zeer fout gaan en de “schuldige” is niet altijd even duidelijk. Voor deze klanten werken wij samen met de gespecialiseerde verzekeraar AMMA.
- Psychologen: hier is het risico iets minder groot, maar stel dat iemand zichzelf iets aandoet en de familie wijst naar de psycholoog? Dan kan die de claim afwijzen met behulp van zijn beroepsaansprakelijkheidspolis.
- Notarissen en advocaten: ook zij hebben een grote verantwoordelijkheid, zeker. Maar deze beroepen zijn al verzekerd via hun beroepsfederatie.
Zoals eerder gezegd, is een verzekering beroepsaansprakelijkheid minstens even interessant voor andere beroepen. Hieronder drie casussen waarin het belang extra duidelijk wordt.
😵 42.000 euro te veel korting
Een drukker – onze klant – moest voor een lingeriewinkel een kortingbon bezorgen aan al hun klanten. Het ging om een variabele korting tussen 6 en 25 euro, afhankelijk van de klantwaarde.
Maar de drukker vergat de variabele in te voeren, waardoor elke klant een bon van 25 euro in de bus kreeg. In totaal werd er zo 42.000 euro te veel korting verstuurd, een financiële ramp voor de lingeriewinkel.
Dit gebeurde bij de vorige makelaar, die beweerde dat dit voorval prima gedekt was. Wat totaal niet zo bleek! Na overname van het dossier haalden we alles uit de kast en mocht de drukker uiteindelijk een nieuwe brief versturen met de juiste kortingbon. Totale kost voor onze klant: 1.200 euro, een peulenschil van wat hem anders boven het hoofd hing.
Zo zie je maar. Een nanoseconde verstrooid en de gevolgen kunnen catastrofaal zijn voor je eigen financiën. Sindsdien heeft deze klant een beroepsaansprakelijkheidsverzekering en slaapt hij gerust.
😵 De vloek van de onderaannemer
Een andere klant van ons is tuinaannemer. Hij werkte in onderaanneming voor een tuinaanlegproject van in totaal 200.000 euro.
Onze klant kreeg opdracht om het gras te zaaien, maar op dat moment teisterde een hittegolf ons land. Vanuit zijn expertise raadde hij het af om te zaaien in dit extreme weer, maar de hoofdaannemer besliste anders. Onze klant moest toch aan het werk.
En een paar maanden later? Allesbehalve mooie grasperken. Bleek dat er ook nog eens slechte aarde was gebruikt, nóg een fout van de hoofdaannemer. Maar als onderaannemer zat onze klant wel mee verweven in dit horrorverhaal.
Wat had onze klant kunnen zeggen? Simpelweg NEE. Want hij is de expert met de juiste kennis. Maar in de praktijk worden onderaannemers vaak onder druk gezet, zeker bij moeilijke klussen. En de les voor de klant? Ga altijd in zee met de zelfstandige zelf.
😵 Ook makelaars maken fouten
De laatste casus betreft ons eigen kantoor. Want ook makelaars maken fouten – zelden, maar het gebeurt. 😉
Een klant van ons had een rechtsbijstandsverzekering, waarbij de rechtsbijstand van zijn motor gratis was. Toen hij zijn auto opzegde en zijn motor behield, liet een collega de dekking rechtsbijstand van de auto schrappen. Maar … dat daardoor de gratis dekking voor de motor ook wegviel, bleef onopgemerkt.
Enige tijd later kreeg onze klant een ongeval met discussie die escaleerde tot in de rechtbank. Toen bleek dat die dekking door een fout van ons niet in orde was, betaalde ons kantoor de advocaat van de klant. We verloren de zaak in eerste aanleg en de advocaat adviseerde om beroep aan te tekenen. Dat deden we en opnieuw betaalde ons kantoor de advocaatkosten.
Helaas verloren we ook in beroep en dienden we nog eens de rechtsplegingsvergoeding te betalen aan de twee andere partijen. Uiteindelijk hebben wij als kantoor ook onze verzekering beroepsaansprakelijkheid aangesproken.
Wanneer komt de verzekeringsmaatschappij tussen?
Belangrijk om te weten is dat je verzekering beroepsaansprakelijkheid enkel en alleen tussenkomt:
- als jij daadwerkelijk een fout hebt gemaakt EN …
- als er een oorzakelijk verband is tussen fout en schade.
Schade is er altijd. Maar komt dit werkelijk door je acties? Om dat verband aan te tonen, is bewijsmateriaal cruciaal. Het is dus niet omdat jij je job hebt uitgevoerd, dat je automatisch een fout hebt gemaakt.
🛠️ Bijvoorbeeld:
Een steenhouwerij – opnieuw een klant van ons – maakt keukenbladen en gaat die zelf monteren, wat geen sinecure is.
Tijdens slijpwerken werd de bedrading van het alarm geraakt. Dat er net op die plaats een leiding liep, wisten de monteurs niet. Plus: er was geen andere plaats of manier om het keukenblad gemonteerd te krijgen. Was dit dan werkelijk de fout van onze klant?
De aantijgingen werden betwist en er werd een expert aangesteld. Uiteindelijk werd onze klant vrijgesteld, aangezien hij geen fout had gemaakt. Ze dienden nu eenmaal op die plaats te slijpen én waren niet verwittigd door hun klant dat daar bedrading liep.
Wat dekt de verzekering beroepsaansprakelijkheid (niet)?
Is het oorzakelijk verband tussen fout en schade wel bewezen? Dan dekt een beroepsverzekeringspolis de gevolgschade aan derden.
Opgelet: deze polis dekt NIET het werk en het materiaal dat je nodig hebt om je fout te herstellen.
👷♂️ Bijvoorbeeld:
Een dakwerker heeft een foutje gemaakt bij het leggen van een plat dak. Dat is niet waterdicht, waardoor de bewoners nu waterschade lijden. De verzekeringsmaatschappij zal wel de waterschade terugbetalen, maar niet de werkuren van de dakwerker, noch het materiaal nodig om het dak te herstellen.
Voel je de bui al hangen? Dit zijn echte rampdossiers. Want de extra werken kunnen wel eens duur uitvallen. En er is geen andere verzekering die deze kosten dekt, noch langs de zijde van de klant, noch langs de zijde van de zelfstandige.
Wat je dan best doet als ondernemer, is eerlijk en klantgericht handelen. Zet je fout recht en handel de nasleep goed af. Want een tevreden klant is nog het meeste waard voor je zaak. Toch?
Wat kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
De prijs van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kan gaan van 100 euro tot een paar duizend per jaar.
Jouw premie hangt af van:
1. de sector waarin je zit. Vergelijk een psycholoog met een grote aannemer: de risico’s liggen hier ver uiteen.
2. het verzekerde kapitaal. Hoe lager dit bedrag, hoe minder premie je moet betalen. Logisch.
Let wel: dit kan je niet zomaar zelf beslissen. Als blijkt dat je een te lage dekking hebt, moet je de rest van de schade zélf bijleggen. En onderverzekering leidt jammer genoeg vaak tot faillissementen.
Daarom dient je makelaar dit nauwkeurig te bekijken voor jou, zodat je zeker niet onder-, maar ook niet oververzekerd bent.
Welke verzekeraar kies je?
Niet alle verzekeraars zijn gespecialiseerd in het pinpointen van het juiste verzekerde kapitaal. Bij de polissen die wij overnemen, ligt dit bedrag doorgaans te laag. Dan werd er simpelweg te weinig meegedacht met de klant.
Bijvoorbeeld: een webbouwer die alleen maar websites maakt voor kleine ondernemers heeft aan 250.000 euro dekking meer dan genoeg. Maar zijn collega die freelancet voor grote kmo’s en webshops met miljoenen bezoekers heeft veel meer dekking nodig.
Een van onze partners is HISCOX. Deze verzekeraar is gespecialiseerd in beroepsaansprakelijkheid binnen de wereld van technologie, marketing & communicatie, management & consultancy. Zij gaan standaard tot 3 miljoen euro dekking. Zeer goede polissen, ook voor cyberverzekeringen.
Twee gouden tips van ASSUCO
1. Sluit je verzekering beroepsaansprakelijkheid asap af
Want … hoe vlug is een foutje niet gemaakt? Je beroepsaansprakelijkheid start al van zodra je een ondernemingsnummer hebt, dus laat je hier asap voor verzekeren. Zeker als eenmanszaak, want dan ben je persoonlijk aansprakelijk en kan je zelfs je huis kwijt geraken, als je de schadevergoeding niet uit eigen zak kan betalen.
2. Deel AL je activiteiten mee aan de verzekeraar
Zorg dat je verzekeraar op de hoogte is van AL je activiteiten. Veel ondernemers doen al eens iets voor hun klanten wat buiten hun aanbod ligt. Je doet dat om te helpen, maar opgelet …
- Ben je loodgieter en doe je af en toe toch wat elektriciteit? Als dat fout loopt, ben je dus NIET gedekt. Geef dit door aan je verzekeraar en je mag met een gerust hart verder werken.
- Ben je copywriter en begin je ook met coaching? Dan ben je bezig als consultant, dus geen loutere copywriting meer. Laat je beroepsaansprakelijkheidsverzekering aanpassen en je bent weer prima gedekt.
Veilig en wel ondernemen? Dan zijn deze artikels beslist voor jou:
👉 Een brandverzekering voor je onderneming
Heb je nog een vraag en vond je het antwoord niet in deze blog?
Klik op onderstaande knop. Wij helpen je graag verder in mensentaal. 😊