Al van langetermijnsparen gehoord? Het tweelingzusje van pensioensparen. Alhoewel, er is toch nog wat verschil … en deze spaarformule kent zowel voor- als nadelen.
In deze kennisblog ontdek je alles wat je moet weten over langetermijnsparen: wat houdt het precies in? Kun je het combineren met pensioensparen? Zijn er valkuilen waar je rekening mee moet houden?
Eén goeie raad krijg je nu alvast: je kan niet vroeg genoeg beginnen met sparen voor je zorgeloze oude dag. Dus goed dat je er bent! Ga zitten, neem er een kopje koffie bij en lees vooral verder. 🙌
Hieronder alvast een preview. Scrol daarna veilig verder.
Wat is langetermijnsparen?
Langetermijnsparen is een vorm van pensioenopbouw met fiscaal voordeel, net als bij pensioensparen. In wezen is dit hetzelfde product, maar de fiscaliteit en het spaarbedrag verschillen (anno 2025):
- Pensioensparen: je kan maximaal 1.050 euro (30% fiscale aftrekbaarheid) of 1.350 euro sparen (25% fiscale aftrekbaarheid).
- Langetermijnsparen: je kan maximaal 2.530 euro sparen (30% fiscale aftrekbaarheid).
Pensioensparen is beperkter, maar hier heb je wel een vast spaarbedrag waar elke Belg kan op inzetten. Bij langetermijnsparen varieert het spaarbedrag van persoon tot persoon.
Berekening spaarbedrag
Het precieze bedrag bij langetermijnsparen wordt door de fiscus berekend op basis van je inkomen (aanslag vorig jaar). De regel luidt dat je in 2025 tot 6% van je netto beroepsinkomen kan sparen + 189 euro, met een absoluut maximum van 2.530 euro.
Voorwaarden contract
Een contract langetermijnsparen heeft verder deze voorwaarden:
- Je moet het contract afsluiten vóór je 65ste verjaardag.
- Het contract moet minstens 10 jaar lopen (al hoef je geen 10 jaar lang premies te storten).
Langetermijnsparen biedt 30% fiscaal voordeel (en méér)
Het grootste voordeel van langetermijnsparen? Dat je 30% belastingvoordeel krijgt op je premiestortingen. En dat niet alleen. Ook je gemeentebelasting wordt deels mee in aftrok gebracht.
Bijvoorbeeld: je woont in Gent, waar de gemeentebelasting momenteel 6,5% bedraagt. Dan mag je ook nog eens 6,5% van 30% extra aftrekken, namelijk 1,95%. Zodus, doe je als Gentenaar aan langetermijnsparen in 2025? Dan krijg je in totaal 31,95% fiscaal voordeel. Mooi toch.
Geen zorgen, je hoeft zelf niet te vechten met al die percentages. Alles wordt automatisch voor jou berekend. 😉
Mag je langetermijnsparen en pensioensparen combineren?
Deze vraag krijgen we dikwijls. Het antwoord is: jazeker! Langetermijnsparen en pensioensparen mag je samen combineren.
Wel is het belangrijk te weten dat langetermijnsparen in dezelfde korf zit als van je hypothecair krediet. Zit je daar al met een fiscaal voordeel, dan kijkt de fiscus of er nog ruimte over is:
- Bij een oude woonbonus (vóór 2015) is er helaas geen extra ruimte meer.
- Bij een nieuwe woonbonus + lening afgesloten in 2015 heb je ook geen ruimte meer.
- Vanaf 2016 tot afschaffing nieuwe woonbonus heb je wel weer ruimte om extra te sparen.
- Dateert je lening van vóór de woonbonus, dan is er meestal ook nog ruimte.
💡 Bekijk dit samen met je makelaar
Alles bij elkaar is langetermijnsparen voor de ene dus wel interessant en kan je zo meer sparen voor later op een fiscaal voordelige manier. Voor de andere is het niet meer mogelijk of levert het te weinig voordeel op. Dit hangt heel erg af van jouw persoonlijke situatie. Als makelaar bekijken we dit samen met jou.
Indien interessant, waarom zou je langetermijnsparen?
Stel, langetermijnsparen blijkt interessant genoeg voor jou … zou je het dan wel doen? Absoluut! Want alle beetjes die je nu al kan sparen voor je zorgeloze oude dag, zijn broodnodig.
Een paar decennia geleden waren er in België nog 4 mensen aan het werk om 1 pensioen te kunnen uitbetalen. Maar dat aantal daalde steeds meer en nu gaan we al richting de 1,2 werkenden. Schrikwekkend veel lager, klopt. En dat is het grote probleem in ons land …
Onze pensioenen staan al zeer lang onder druk en iedereen weet: het gaat er niet op verbeteren. Dus raden wij onze klanten aan om zelf al een mooi bedrag bijeen te sparen voor later. Wist je trouwens dat je ongeveer 300.000 euro per persoon nodig hebt, van aan je pensioen tot je 80ste, wil je comfortabel oud worden en eenzelfde levensstandaard aanhouden? En dat wil je, geloof ons!
Bedenk maar eens hoe groot de kloof zal zijn tussen je laatste loon en je eerste pensioen van gemiddeld 1.400 euro per maand. En dan zwijgen we nog over wat je na je 80ste nodig hebt aan zorg en huisvesting. Zo kost een rusthuis minstens 2.000 euro per maand, alleen voor kost en inwoon.
Met o.a. langetermijnsparen vang je deze noden nu al op én je geniet nog eens belastingvoordeel.
Wat gebeurt er concreet met je spaargeld?
Bij langetermijnsparen krijg je de keuze waar je spaargeld “vaststaat”:
- TAK 21 = de risicoloze optie, vergelijkbaar met een spaarboekje. Je krijgt rente, maar die is relatief laag (gemiddeld 2%).
- Tak 23 = je geld gaat naar de beurs. Op lange termijn is dit veel interessanter, want dit brengt doorgaans meer op.
Wat is nu het best? Dit valt klant per klant te bekijken en te bespreken. Wat je ook kan doen, is een combinatie maken van TAK 21 & TAK 23 in een verhouding naar keuze. Opgelet, dit lukt niet bij een bank, maar alleen bij een verzekeringsmaatschappij.
Zo laat verzekeraar Baloise ook toe een switch te maken van TAK 23 naar TAK 21 op een bepaald moment. Dit doe je best een paar jaar voor het einde van je contract, uiteraard als de beurs hoog staat. Ideaal om je geld safe te zetten dan.
Veel mensen hebben schrik van de beurs, maar dat hoeft echt niet. Als je je geld in fondsen stopt, dan zit het risico meer verspreid en moet er al veel gebeuren … Individuele aandelen zijn natuurlijk wel een pak risicovoller.
📖 Bijleren over beleggen in mensentaal? Lees dan hier verder: Je geld beleggen als beginner.
De nadelen van langetermijnsparen
Het grootste nadeel van langetermijnsparen? Dat je geld minstens blijft vaststaan tot je pensioen. Tegelijk is dit ook een voordeel, want zo kan je het niet gebruiken voor iets anders … en dat was toch de bedoeling.
Daarnaast zijn er ook kosten en taxen (maar die zijn er altijd):
- De instapkost bedraagt standaard +- 2%. Te weten: hier is nog onderhandelmarge, dus kaart dit zeker aan bij je makelaar.
- Op je 60ste verjaardag betaal je sowieso eenmalig 10% belastingen op het totale bedrag tot dan gespaard. Werd je polis pas afgesloten na je 55ste? Dan komt de belasting op de 10de verjaardag van je contract.
De interessantste jaren komen dus ná de eindtaxatie, want dan geniet je nog steeds van je belastingvoordeel, maar hoef je geen belastingen meer te betalen op je langetermijnspaarpot.
FAQs over langetermijnsparen
👉 Kan ik langetermijnsparen stopzetten of vervroegd opvragen?
Net als pensioensparen kan je ook je langetermijnsparen stopzetten. Dan stop je simpelweg met sparen, wat geen specifiek verlies meebrengt. Je spaarpot blijft elk jaar renderen, alleen: je hebt geen belastingvoordeel meer.
Wil je jouw langetermijnsparen vervroegd opnemen, dan kost je dat wel een flinke duit. Want dan eist de fiscus zomaar even +- 40% van je kapitaal terug. Dat is al je belastingvoordeel én meer. Boetegeld, zeg maar. Je spaargeld eerder opvragen doe je dus enkel in uiterste nood.
👉 Kan ik ook langetermijnsparen ná 65 jaar of als gepensioneerde?
Na 65 jaar kan je helaas geen langetermijnsparen meer beginnen. Of je al dan niet gepensioneerd bent, maakt niet uit.
Wel kan je nog een contract afsluiten vlak voor je 65ste voor minstens 10 jaar. Warm aan te bevelen, omdat je al die tijd nog kan genieten van belastingvoordeel.
Weet ook dat je niet per se premies hoeft te storten tijdens die 10 jaar. Sluit je bijvoorbeeld op je 60ste een contract af en ga je met 67 op pensioen, dan loopt je contract nog 3 jaar verder. Wil je dan niet meer sparen, kan dat prima.
👉 Ging het fiscale voordeel bij langetermijnsparen niet afgeschaft worden?
In het voorjaar van 2023 pleitte minister Van Peteghem voor de afschaffing van het fiscale voordeel bij langetermijnsparen. Dit in het kader van een grote fiscale hervorming. Maar die kwam er gelukkig nooit door.
Veel makelaars en banken probeerden de mensen toen te pushen om nog vlug in te stappen. Ondertussen is dit niet meer aan de orde en wij zien dit ook niet gauw veranderen. In theorie kan alles, natuurlijk … maar dan nog. Als dit voordeel wordt afgeschaft, dan stop je met sparen en blijft je opgebouwde kapitaal gewoon verder opbrengen. Wees gerust, alles blijft veilig staan.
Paniekzaaien is trouwens niet onze stijl. Schrik is altijd een slechte raadgever. Bij ASSUCO kiezen wij ervoor om jou te informeren vanuit de feiten en te adviseren met een flinke dosis gezond verstand.
Contacteer ons gerust als je wil babbelen over je aanvullend pensioen. Wij helpen je graag verder in mensentaal.