Helaas, na je 65ste kan je geen nieuw contract meer afsluiten voor langetermijnsparen. En dus ook niet meer genieten van het bijbehorende belastingvoordeel. De wet is daar duidelijk over. Op je 64ste kan je wél nog intekenen. En dat is bijzonder interessant.
Ook je 55ste verjaardag is een belangrijk kantelmoment. Wanneer start je nu het best met langetermijnsparen? En wat als je al 65 bent, maar je spaargeld toch nog slim wil laten renderen?
In dit artikel een heldere uitleg over wat, waarom en hoe. In ieder geval: wacht niet te lang om je situatie te bespreken met je makelaar.
Langetermijnsparen = 30% belastingvoordeel
Langetermijnsparen is een vorm van pensioenopbouw waarmee je een extra spaarpotje opbouwt en tegelijk geniet van een mooi fiscaal voordeel. Zo krijg je 30% van je gespaarde bedrag terug via je belastingen. Ook een deel van je gemeentebelasting wordt mee in rekening gebracht.
Het maximum spaarbedrag ligt hoger dan bij gewoon pensioensparen. In 2026 mag je zo tot 2.450 euro per jaar sparen. Hoeveel je precies kunt storten, hangt af van je persoonlijke situatie en inkomen.
Twee belangrijke voorwaarden bij een langetermijncontract:
- Je moet het contract afsluiten vóór je 65ste verjaardag.
- Het contract moet minstens 10 jaar lopen. Daarbij hoef je niet per se geld te blijven storten.
Goed om weten: je mag langetermijnsparen ook combineren met pensioensparen.
📖 Alle basisinfo over langetermijnsparen lees je hier: Hoe interessant is langetermijnsparen nog?
Loopt je langetermijncontract af op 65 jaar?
Was je vóór je 55ste verjaardag al gestart met langetermijnsparen, dan loopt je polis normaal gezien tot je 65ste verjaardag.
Op dat moment krijg je een mooie spaarpot uitgekeerd. Maar let op: ook je belastingvoordeel stopt dan. En da’s jammer, want ook als gepensioneerde betaal je nog belastingen. Dus dat fiscaal voordeel blijft even interessant voor jou.
De oplossing? Sluit uiterlijk 1 maand vóór je 65ste verjaardag een nieuwe polis af. Zo kun je ook na je 65ste nog genieten van 30% belastingvoordeel, en dit gedurende maximaal 12 jaar.
Nog geen langetermijncontract? Wacht niet te lang
Na je 65ste verjaardag kan je dus niet meer starten met langetermijnsparen. Maar ben je vandaag tussen de 55 en 64 jaar? Dan kan het zeker nog. En hoe sneller je opstart, hoe beter.
Want hoe langer je spaargeld kan renderen, hoe meer je eruit haalt. Dat komt door het effect van samengestelde interest: je ontvangt niet alleen rendement op je oorspronkelijke spaarbedrag, maar ook op het rendement dat je eerder hebt opgebouwd. Zo kan je spaarpot exponentieel groeien.
Belangrijk: langetermijnsparen valt in dezelfde fiscale korf als van je hypothecaire lening. Geniet je daar al van een fiscaal voordeel, dan kijkt de fiscus hoeveel ruimte er nog overblijft:
- Heb je een lening met de oude woonbonus van vóór 2016? Dan is er geen extra ruimte.
- Dateert je lening van 2016 of later? Dan is die extra ruimte er wel weer volledig.
- Dateert je lening van vóór de woonbonus? Dan is er meestal ook nog fiscale ruimte.
Starten met langetermijnsparen als 55-plusser
Wil je na je 55ste starten met langetermijnsparen? Hou rekening met onderstaande tips:
- Denk goed na over de einddatum van je contract. Je kiest die namelijk zelf, maar kunt die achteraf niet meer wijzigen. Start je bijvoorbeeld op je 60ste, dan loopt je contract al zeker tot je 70ste (minstens 10 jaar). Bij Baloise ligt de maximale eindleeftijd op 75 jaar.
- Wat is je voornaamste doel? Wil je graag nog een extra spaarpot opbouwen tegen de tijd dat je met pensioen gaat? Dan laat je je contract stoppen op je pensioendatum. Wil je vooral zo lang mogelijk genieten van het fiscale voordeel? Dan laat je je contract het best zo lang mogelijk lopen.
- Je bent niet verplicht om gedurende de volledige looptijd te blijven sparen. Je kunt op elk moment beslissen om geen premies meer te storten. Je contract blijft dan gewoon doorlopen tot de afgesproken einddatum, waarop je het opgebouwde bedrag ontvangt.
- Ook het bedrag dat je jaarlijks spaart, ligt niet vast. Je maximale spaarbedrag wordt berekend op basis van je persoonlijke situatie, maar je kunt je premie op elk moment bijstellen. Zo kan je bijvoorbeeld je premie laten verlagen zodra je met pensioen gaat.
💡 Wat als je overlijdt voor je einddatum?
Dan gaat het opgebouwde kapitaal naar je begunstigde(n). In je contract leg je vast wie dat is. De volgorde is doorgaans: de echtgenoot of echtgenote, de wettelijk samenwonende partner, de kinderen en vervolgens de wettelijke erfgenamen.
Extra weetje: je erfgenamen kunnen de erfenis weigeren en toch de uitkering van je langetermijnsparen behouden. In deze blog lees je meer over successierechten.
Extra aandacht voor de eindbelasting
Ook voor de eindbelasting is je 55ste levensjaar een belangrijk kantelmoment. Het moment waarop je start met langetermijnsparen, bepaalt wanneer en hoeveel eindbelasting je betaalt:
- Start je op je 54ste? Dan val je onder de normale regeling en betaal je op je 60ste verjaardag eenmalig 10% eindbelasting op je kapitaal. Je betaalt dus belasting op 6 jaar sparen.
- Start je op je 55ste of later? Dan betaal je 10% eindbelasting op de tiende verjaardag van je contract. Sowieso betaal je hier dus belasting op 10 jaar sparen – een aanzienlijk verschil.
- Na deze eindtaxatie betaal je geen taksen meer, maar geniet je wel nog belastingvoordeel, uiterlijk tot je 75ste.
Belangrijk: de eindbelasting wordt berekend op je opgebouwde reserve. Op de winstdeelnames die de verzekeraar je toekent, betaal je geen taksen. Voor onze klanten is dat goed nieuws. Zie hieronder. 😉
Interessante rendementen bij Baloise
Bij ASSUCO werken we met fondsen van Baloise die historisch mooie resultaten hebben behaald.
JPM Global Focus Fund
Dit fonds heeft een historiek van meer dan 20 jaar en werd meermaals door De Tijd uitgeroepen tot beste fonds ter wereld. Over die periode behaalde het een gemiddeld jaarlijks rendement van 8,3% netto. Ook over de voorbije tien jaar was het resultaat opmerkelijk: het cumulatieve rendement bedroeg maar liefst 172,78%.
R-Valor Fund
Ook het R-Valor Fund kan mooie historische rendementen voorleggen. Over de voorbije tien jaar bedroeg het cumulatieve rendement 106,81%. Dat ligt lager dan bij het JPM Global Focus Fund, maar is eveneens een stevig resultaat over die periode.
Wat als je 65+ bent en toch slim wil sparen?
Als je vandaag 65 jaar of ouder bent, dan kan je niks meer opstarten wat je fiscaal voordeel oplevert. Maar dat betekent niet dat je geen mogelijkheden meer hebt om je spaargeld te laten renderen.
Een interessant alternatief is een zogenaamd “vierdepijlercontract”. Daarin bepaal je zelf hoeveel en hoelang je spaart – tot je 99ste zelfs. Binnen deze formule wordt je geld belegd in dezelfde fondsen van Baloise die we hierboven bespraken.
Zo profiteer je alsnog van het uitzonderlijke rendement van deze fondsen, iets wat niet lukt met een klassiek spaarboekje.
Naar de beurs als 65-plusser: dit zijn je opties
Heb je beslist om slim te sparen via de beurs? Proficiat! Dan lees je hieronder welke opties je hebt en hoe wij jou als 65-plusser bijstaan met een strategie op maat.
Je hebt al een mooi spaarpotje staan?
Heb je doorheen de jaren al een mooi bedrag gespaard, dan kan je dat geld nu inzetten om jezelf jaarlijks een extraatje uit te keren. Zo geniet je van je opgebouwde vermogen, terwijl het resterende kapitaal verder blijft renderen. In één woord: rentenieren.
Daarbij is het wel belangrijk om je budget goed te bewaken. Idealiter brengt je geld meer op dan je jaarlijks opneemt, zodat je je kapitaal niet ongewild aan het opeten bent.
Stop trouwens nooit je volledige spaarpot in beleggingen. Laat nog voldoende geld op een klassiek spaarboekje staan. Zo kan je daarop terugvallen, als de beurzen het eens minder goed doen.
Je hebt nog geen grote spaarpot?
Ook dan kan je aan de slag op de beurs. Maar belangrijk: voor je begint te beleggen, zorg je eerst voor een voldoende financiële buffer op je spaarboekje.
Hoeveel je precies nodig hebt, hangt af van je gezinssituatie, je woonomstandigheden en je persoonlijke uitgaven. Als richtbedrag adviseren we onze klanten om minstens 20.000 à 25.000 euro op hun spaarboekje te houden.
Heb je daarnaast nog spaargeld dat je voorlopig niet nodig hebt? Daarmee kan je dus prima naar de beurs. Te weten: laat je het jarenlang ongebruikt op je spaarboekje staan, dan brengt het minder op dan de inflatie. Anders gezegd: dan verlies je elk jaar aan koopkracht.
Een beleggingsstrategie op maat van je leeftijd
Als 65-plusser is het belangrijk om bij je beleggingen voldoende veiligheid in te bouwen. Want je beleggingshorizon is nu eenmaal korter dan wanneer je op je 30ste of 40ste begint te sparen.
Daarom kiezen we bij oudere klanten bewust voor een evenwichtige aanpak. We beleggen sowieso een deel van het kapitaal in TAK 21, zodat dit veilig staat. Hoe de verhouding tussen TAK 21 en TAK 23 eruitziet, stemmen we af op jouw persoonlijke situatie.
Trouwens, je kan al starten met een storting vanaf 50 euro. Je hoeft dus geen groot startkapitaal te hebben om toch stap voor stap met je spaargeld slim aan de slag te gaan.
📖 Meer weten? In onze blog Geld beleggen voor beginners krijg je alle basisbeginselen uitgelegd.
Conclusie: je spaargeld verdient beter!
Of je nu veel of weinig spaargeld hebt: volgens ons mag (nee: móet) iedereen voordeel halen uit slim beleggen. Het komt erop aan om te kijken naar jouw persoonlijke situatie, mogelijkheden en doelen. Want beleggen is sowieso maatwerk.
💵 Dat bewijst het verhaal van deze klant …
Door hoge medische kosten moest Rika regelmatig leunen op haar spaarpot. Daartoe had ze 150.000 euro “veilig belegd” bij de bank, tegen een rendement van amper 1 à 2%. Ze wilde absoluut geen risico lopen op kapitaalverlies, maar intussen verloor haar spaargeld wel aan koopkracht. Samen bekeken we hoe ze haar geld anders kon inzetten, met voldoende risicospreiding en aandacht voor haar financiële noden. Vandaag behaalt Rika’s belegging een rendement van maar liefst 8,4% en groeit haar spaarpot opnieuw aan.
Het probleem? Veel mensen kennen de financiële markt niet en beseffen niet welke kansen ze laten liggen. Volkomen te begrijpen, trouwens. We verwachten niet dat je zelf beleggingsexpert wordt. Daarom begeleiden wij je bij ASSUCO met persoonlijk advies en een beleggingsstrategie op maat.
Benieuwd wat mogelijk is voor jou?
Contacteer ons gerust als je eens wil babbelen over de mogelijkheden. Wij helpen je graag verder in mensentaal. 😊