Minder dan 5% van alle Belgische bedrijven heeft een bedrijfsschadeverzekering. Volgens ons ten onrechte.
Want zelfs de allerbeste brandpolis beschermt je niet tegen het onmetelijke inkomensverlies na een totaalbrand. Juist of juist?
In deze blog leggen we haarfijn uit wat bedrijfsschade precies is en welke voordelen een bedrijfsschadeverzekering jou te bieden heeft. Om te beginnen: een extra portie gemoedsrust.
Klik op de titels hieronder om snel(ler) in de tekst te duiken:
Wat is bedrijfsschade precies?
De term “bedrijfsschade” duidt op de schade die je bedrijf oploopt na een brand, waterschade, storm of blikseminslag. Daarbij gaat het niet over de zwartgeblakerde muren of het ingestorte dak, want die schade is normaal gezien prima gedekt door je zakelijke brandverzekering.
Bedrijfsschade verwijst naar het verlies aan inkomsten dat je lijdt ná de ramp, omdat je enkele weken tot maanden (soms zelfs jaren) “out of business” bent. Dit terwijl al je vaste kosten blijven doorlopen zoals huur, loon, verzekeringen, enz. Hoe krijg je dat betaald, als er tijdelijk geen geld kán binnenkomen?
Veel bedrijven gaan dan ook failliet na een brand, omdat ze niet opgewassen zijn tegen zo’n lange periode zonder inkomsten. Vandaar de bedrijfsschadeverzekering.
De bedrijfsschadeverzekering is een extra dekking bij je brandpolis en mag je gerust zien als een levensverzekering voor bedrijven. Niet verplicht, maar wel heel warm aanbevolen.
Wat is de bedrijfsschadeverzekering?
De bedrijfsschadeverzekering is een extra dekking bij je brandpolis en mag je gerust zien als een levensverzekering voor bedrijven. Niet verplicht, maar wel heel warm aanbevolen.
Want deze polis vangt je inkomstenverlies op en verzekert je omzet gedurende een bepaalde periode, zelfs bij de zwaarste schadeongevallen. Een extra portie gemoedsrust, dus!
Kleine nuance: als je handelspand niet cruciaal is voor je bedrijfsvoering, dan is deze polis niet zo nuttig. Zo kan je als consultant vanuit eender welke locatie verder werken, terwijl de schade aan je kantoor wordt hersteld.
Maar voor een restaurant, bakkerij of schrijnwerkerij is de locatie wel noodzakelijk, inclusief alle materiaal dat er staat. Een machine van 100.000 euro is nog niet zo gauw opnieuw besteld en geleverd. Je brandpolis covert dan wel de aankoopprijs, maar tegen de tijd dat je weer operationeel bent …
🏨 Hotel verwoest door brand
Een klant van ons baat een hotel uit. Op een dag sloeg het noodlot toe en er ontstond een grote brand. Het halve hotel was verwoest en moest opnieuw gebouwd worden. De goedkeuring van de bouwaanvraag alleen al liet maanden op zich wachten. Tegen dat het hotel opnieuw de deuren kon openen, waren we effectief een paar jaar verder. Gelukkig had onze klant een verzekering bedrijfsschade afgesloten die tot 3 jaar na de feiten de verloren omzet uitbetaalde.
Wat dekt de verzekering bedrijfsschade?
Een verzekering bedrijfsschade dekt:
- Je omzetverlies. Niet alleen in de periode dat je buiten strijd bent, maar ook nadien, als je al opgestart bent maar nog niet op volle toeren draait. Dan wordt je omzet bijgepast.
- Je vaste kosten. Denk maar aan huur, afbetalingen, lonen en andere contractuele verplichtingen die je niet meer kan betalen.
- Je heropstartkosten. Want een heropstart brengt ook vaak onvoorziene kosten met zich mee die er anders niet waren geweest.
Zijn er ook voorwaarden en uitsluitingen? Dat is heel verschillend van verzekeraar tot verzekeraar. Lees dus altijd goed de kleine lettertjes van je bedrijfsschadepolis. Toch nog twijfel? Vraag meer uitleg aan je verzekeringsmakelaar. We zijn ervoor. 😊
Bedrijfsschade berekenen: 2 formules
Hoe wordt die bedrijfsschade berekend en hoeveel krijg je dan precies vergoed? Verzekeraars hanteren deze 2 formules:
1. Vast bedrag per dag
Je krijgt een vast bedrag per dag dat je omzetverlies lijdt. Meestal zijn deze bedragen vrij beperkt. Uiteraard hangt dit af van de maatschappij, maar de meeste gaan niet boven de 1000 euro per dag.
Voor een zelfstandig kapster is dat wellicht voldoende, maar voor een kapsalon met 10 kapsters in dienst spring je daarmee niet ver.
2. Op basis van je omzet
Een betere manier om je bedrijfsschade te berekenen, is op basis van je omzet. Je neemt er je boekhouding bij, noteert je omzet en alle relevante kosten die je normaliter maakt. Dit dien je jaarlijks door te geven aan je verzekeraar die op zijn beurt de berekening maakt.
Het bedrag dat je dan krijgt uitgekeerd, zal een pak realistischer zijn. Er wordt zelfs rekening gehouden met een schommelmarge van 30%.
Wat kost een bedrijfsschadeverzekering?
Verrassend genoeg is een bedrijfsschadeverzekering niet zo duur. Maar een exact bedrag kunnen we hier niet zomaar op kleven, helaas.
Jouw premie hangt af van:
- Welke formule kies je?
- Hoelang wens je uitbetaald te worden?
- Wat is het risico binnen je sector?
Zo ligt het brandrisico voor een schrijnwerkerij logischerwijze hoger dan voor een zelfstandig kapster. Die laatste betaalt amper 150 euro per jaar voor haar bedrijfsschadepolis. Behapbaar, niet?
Veelgestelde vragen aan Assuco
👉 Is een verzekering bedrijfsschade verplicht?
Nee, maar deze extra polis raden wij ten zeerste aan. Want voor een relatief kleine meerprijs krijg je toch maximale gemoedsrust. Je wil niet tweemaal door een hel gaan … Deze polis is een verlengde van je brandverzekering, dus vraag ernaar bij je huidige verzekeraar.
👉 Hoelang krijg ik schadevergoeding?
Standaard wordt een periode van 1 jaar voorgesteld, maar dit vinden wij vrij kort. Ga voor jezelf eens na op hoeveel maand tijd je terug actief kan zijn bij een worst-case-scenario.
Hoe snel kan je opstarten op diezelfde locatie? Of is uitwijken naar een andere locatie ook mogelijk? Hoelang duurt het dan tot je weer dezelfde omzet draait als voor de ramp? Een periode van 3 jaar lijkt ons in sommige gevallen geen overbodige luxe.
👉 Verschil met gewaarborgd inkomen?
Wat is dan het verschil met een verzekering gewaarborgd inkomen (arbeidsongeschiktheidsverzekering)? Goeie vraag! Je gewaarborgd inkomen dekt je loon als zelfstandige enkel bij ziekte en ongeval. Dus niet bij rampspoed als een brand of waterschade.
Neem je als ondernemer liever het zekere voor het onzekere? Dan is deze blog ook wel interessant voor jou: Verzekering bestuurdersaansprakelijkheid. Of deze: Een cyberverzekering: meer noodzaak dan luxe.
Is een bedrijfsschadeverzekering nuttig voor jouw bedrijf? Klik op onderstaande knop. Wij helpen je graag verder in mensentaal. 😊