Misschien koos je eerder al voor een VAPZ om een extra pensioenpot op te bouwen? In dat geval: proficiat! Want bijlange niet elke zelfstandige doet dit, terwijl het toch eigenlijk een must is.
Maar wist je dat je vandaag ook kan kiezen voor een VAPZ waarbij een deel van je premie belegd wordt op de beurs? Baloise bracht een nieuw VAPZ-plan op de markt waar jij alleen maar bij wint. Moeilijk te geloven of toch wat sceptisch? Wacht.
In dit artikel ontdek je hoe dat nieuwe VAPZ-plan precies in elkaar steekt, wat de voor- en nadelen zijn en hoe je sowieso wint op lange termijn. O ja, en dit geldt ook voor RIZIV-contracten.
Hieronder alvast een preview. Scrol daarna veilig verder.
VAPZ: nog steeds een must voor zelfstandigen
VAPZ of Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen is nog steeds een fiscaal interessant product om aan pensioenopbouw te doen. In deze blog de basisuitleg: Hoe spaar je nu best als ondernemer?
Vroeger kon VAPZ enkel voor zelfstandigen in hoofdberoep en bijberoepers die evenveel sociale bijdrage betaalden. Sinds 2026 mogen álle bijberoepers aan VAPZ doen, ongeacht. En maar goed ook.
Want het is geen geheim dat ons pensioenstelsel onder druk staat. Elke Belg (niet alleen zelfstandigen) zet best elke maand een centje opzij, wil hij dezelfde levensstijl aanhouden na zijn carrière.
Voor zelfstandigen is VAPZ een aantrekkelijke manier om die pensioenbuffer op te bouwen. Want van het bedrag dat je spaart, krijg je ongeveer 62% terug via vermindering van je sociale bijdrage en personenbelasting. Da’s niet niks, nee.
En toch doet 4/10 zelfstandigen nog altijd niet aan VAPZ. Hopelijk komt hier nu – met het nieuwe VAPZ-plan van Baloise – verandering in. 💪
Het nieuwe VAPZ-plan van Baloise
Wij zijn fan van het nieuwe VAPZ-plan van Baloise. En om het hele verhaal te snappen, zetten we eerst wat feiten op een rij:
- Vroeger werd VAPZ spaargeld enkel belegd op de veilige manier (TAK 21). Zo veilig dat het uiteindelijk niet zoveel opbracht. Het fiscale voordeel maakte wel wat goed, maar ja.
- Vivium was de eerste verzekeraar die VAPZ spaargeld deels ging beleggen in de beurs (TAK 23). Concreet gaat er bij hun polis 25% van de pot naar TAK 23.
- Baloise sprong begin 2026 ook op die kar en stopt maar liefst 50% van je spaargeld in de beurs, als je nog meer dan 20 jaar moet werken. Hoe dichterbij je pensioen, hoe meer dit percentage daalt. De laatste 10 jaar is dat maar 10% meer.
Belangrijk: alles wat in de beurs zit, blijft daar zitten tot aan je pensioen. Beetje ongemakkelijk? Integendeel. Op lange termijn is de beurs altijd interessanter. Het blijft wel spannend, akkoord. Maar wie belegt in de juiste producten, houdt (veel) meer over op het einde van de rit.
Baloise belegt in klassefondsen – en jij wint!
Bij Baloise heb je de keuze om te beleggen in twee klassefondsen. Dit zijn hun twee beste fondsen met een gemiddeld rendement van 8 tot 10% per jaar gedurende de laatste 10 jaar. Dat zijn gekke cijfers, maar ze kloppen wel.
De twee fondsen voor het Baloise VAPZ-plan:
- JPM Global Focus Fund
- R-Valor Fund
👉 Raadpleeg hier alle beleggingsfondsen van Baloise
Het JPM Global Focus Fund bestaat al 20 jaar en heeft in die tijd een gemiddeld rendement van minstens 8% per jaar (!) gehaald. Dit fonds werd door De Tijd meermaals uitgeroepen tot beste fonds ter wereld. R-Valor Fund is ook van geen kleintje vervaard.
Zo helpen wij jou winnen …
Als jouw verzekeringsmakelaar maken we bij ASSUCO de keuze om jouw VAPZ spaargeld 50/50 in elk fonds te beleggen. Zo spreiden we het risico extra slim, want elk fonds kent natuurlijk zijn goeie en slechte jaren. En finaal beslis jij hoe je centen worden besteed.
Zo lieten we de berekening maken door Baloise voor een klant van ons, een 27-jarige thuisverpleegkundige. Zij betaalde 3.000 euro premie per jaar en wat bleek? Dit nieuwe VAPZ-plan kon haar op het einde van de rit 100.000 euro rijker maken.
Gegarandeerd? Nee. Maar we zijn wel zeker van het potentieel van dit product. Plus: Baloise is altijd zeer voorzichtig in hun offertes. Hier verwachten ze “slechts” 5% interest, terwijl hun beleggingsfondsen duidelijk aantonen dat dit het minimum is.
Nieuwe VAPZ-plan is de betere keuze
In vergelijking met het huidige aanbod van Vivium is het nieuwe VAPZ-plan van Baloise op dit moment de betere keuze. Waarom? Omdat jij als klant simpelweg meer krijgt op het einde van de rit. En dat voor hetzelfde spaarbedrag per maand.
Bovendien is het nog steeds mogelijk om je beleggingsstrategie 2 à 3 jaar voor het einde van je contract aan te passen naar 100 % TAK 21, wil je een beurscrash vermijden. Je mag je strategie elk jaar gratis aanpassen, en da’s toch een extra veiligheid voor jou.
Tot slot, een beetje gezonde concurrentie kan nooit kwaad voor de consument. 😉
Heeft VAPZ via tak 23 dan geen nadelen?
Ja en nee.
- Ja, want het is en blijft de beurs. En die kan altijd crashen. Als dat gebeurt net voor je op pensioen gaat, kan je geld dus mee crashen. Dat kan gaan om een waardedaling van 20%, 30% of zelfs 50%. Let wel: dit gaat enkel over het deel spaargeld dat in de beurs zit.
- Nee, want het percentage dat in de beurs belegd wordt, bouwt geleidelijk af naarmate het einde van je carrière nadert. Daardoor zit een groter deel van je spaargeld tegen dan in een minder risicovolle formule.
Bovendien profiteer je van de lange looptijd van je VAPZ. Daardoor levert een formule met een tak 23-component op lange termijn nog altijd meer op dan wanneer je helemaal niet op de beurs belegt. En dat komt door het cumulatief effect.
Lang leve het cumulatief effect …
Cumulatief betekent letterlijk ‘bij elkaar opgeteld’. Je interest op de beurs brengt het jaar nadien opnieuw interest op. Het jaar daarna krijg je interest op je extra gespaarde bedrag én op de interest die je eerder al had opgebouwd.
Zo groeit je kapitaal steeds sneller. Als je vanaf je geboorte tot je 65ste 100 euro per maand spaart, dan eindig je – echt waar – met miljoenen dankzij dit effect. Het risico van de beurs wordt dus zo goed als uitgeschakeld, áls je spaart op lange termijn. En als je in een fonds zit met een goed rendement, uiteraard. Dan pas zie je hoe zot dit cumulatief effect werkelijk is.
🍼 Toevallig een kersverse baby in de familie of bij vrienden? Dan is dit een must-read voor de ouders: Babygeluk? Zo zorg je voor een mooie spaarpot
Concrete cijfers liegen er niet om …
Zoals we al zeiden, is het JPM Global Focus Fund een echte topper met een uitzonderlijk cumulatief rendement van 172,78 % over de laatste 10 jaar. Hieronder een screenshot van de website van Baloise.
Het cumulatief rendement van het R-Valor Fund ligt ietsje lager met 106,81% over de laatste 10 jaar, maar nog altijd een zeer mooie opbrengst.
Belangrijke sidenote: rendement uit het verleden is nooit een garantie voor de toekomst. De cijfers hierboven getuigen wel van een mooie consistentie, maar niemand heeft een glazen bol.
Hoe wordt je VAPZ-bijdrage berekend?
Hoeveel je jaarlijks in een VAPZ mag storten, hangt af van je referentie-inkomen. Dat is je netto belastbaar beroepsinkomen van 3 jaar geleden. Hier worden ook je sociale bijdragen op berekend. Je verzekeraar ontvangt die gegevens automatisch via de overheid.
In 2026 mag je maximaal 8,50% van je referentie-inkomen sparen via een VAPZ. Hoe hoger je referentie-inkomen, hoe hoger dus ook je maximale VAPZ-bijdrage.
De overheid heeft wel een maximumbedrag per jaar bepaald, dat elk jaar lichtjes stijgt. Voor 2026 geldt een maximumbedrag van 4.251,39 euro voor een gewoon VAPZ-contract. Straks meer over het Sociaal VAPZ.
Ben je een startende zelfstandige? Dan is er nog geen referentie-inkomen, klopt. Je VAPZ wordt dan berekend op basis van een startersinkomen. Verwacht je dat je inkomen snel zal stijgen, dan kan je je VAPZ-bijdrage meteen hoger laten zetten, net als je sociale bijdrage. Wel belangrijk dat je dit zelf laat weten aan je verzekeraar.
En wat met Sociaal VAPZ?
Naast een “gewoon” VAPZ-contract is er ook een Sociaal VAPZ-contract. Hierin mag je meer sparen, namelijk: 9,78% van je referentie-inkomen met een maximumbedrag van 4.891,60 euro per jaar (nieuwe cijfers van 2026).
Klinkt aanlokkelijk? Opgelet! Alles wat je hier extra spaart moet gebruikt worden voor aanvullende verzekeringen. Deze centen komen dus niet bij je pensioen. Wat ons betreft is dit een halfslachtige oplossing vol “als” en “maar”. Dit geeft een vals gevoel van veiligheid en daar zijn wij geen fan van.
Hoe intekenen bij of overstappen naar dit VAPZ-plan?
Als je nog geen VAPZ hebt of nu nog in een ander systeem zit: wakker worden! Sparen voor je pensioen moet je toch, dus waarom niet voor de best mogelijke outcome gaan?
Op elk moment naar een VAPZ-plan met TAK 23
Intekenen of switchen kan heel makkelijk en op elk moment. Baloise en Vivium zijn op dit moment de enigen op de markt die dit aanbieden. Laat je begeleiden door een goeie verzekeringsmakelaar die met deze maatschappijen samenwerkt.
Goed om weten: ook voor RIZIV-contracten
Dit nieuwe VAPZ-plan van Baloise kan ook voor RIZIV-contracten. Dit is een pensioenproduct specifiek voor geconventioneerde zorgverleners. Die mogen zelf kiezen in welk type contract hun premie wordt gestort. Behoor jij tot deze groep? Overweeg dan ook de switch!
Wat gebeurt er dan met je oude contract?
Bij VAPZ kan je op elk moment je contract premievrij zetten. Je oude spaarpotje blijft bestaan, maar je stopt gewoon met sparen. Je spaart dan direct verder in je nieuwe VAPZ-plan. Opgelet: bij een RIZIV-contract kan je maar 1x per jaar overstappen.
Wat met je gewaarborgd inkomen?
Goeie vraag! Want bij veel zelfstandigen hangt er een verzekering gewaarborgd inkomen (GI) vast aan hun VAPZ-contract. En die mag je NIET zomaar stopzetten zonder overleg met je verzekeringsmakelaar. Als je elders opnieuw wil beginnen met je GI, wordt je medisch dossier herbekeken en loop je risico op (extra) uitsluitingen.
Waarom je dit nog niet eerder wist …
Binnen onze markt zien we dat zo’n overstap weinig aangeprezen wordt. Als verzekeringsmakelaar verdienen we hier dan ook niets aan. Het levert ons alleen extra werk op om elk bestaand VAPZ-contract aan te passen. Bij ASSUCO doen we dit graag en zonder enige meerkost. Waarom? Omdat we oprecht het beste willen voor onze klanten.
Jullie FAQs over VAPZ met tak 23
Kan ik mijn VAPZ-spaarpot vervroegd opnemen?
In principe niet. Je kan je VAPZ pas opnemen wanneer je met pensioen gaat. Ook als je bijvoorbeeld palliatief ziek bent en je wil graag vroegtijdig je geld opnemen, laat de wet dat niet toe.
Er is één uitzondering: je kan wel een voorschot opnemen voor de aankoop, bouw of verbouwing van een onroerend goed. Je gebruikt dan een deel van je opgebouwde VAPZ als een (goedkope) lening aan jezelf. Dat kan een interessante oplossing zijn, op voorwaarde dat er al voldoende kapitaal in je contract zit.
Wat als ik mijn VAPZ voorgoed wil stopzetten?
Ook hier geldt dat je je VAPZ op elk moment premievrij kan maken. Dan stop je met sparen en het opgebouwde kapitaal blijft gewoon staan tot aan je pensioen.
Opgelet als er een gewaarborgd inkomen aan gekoppeld zit. Dat zet je best niet zomaar stop. Heb je het plots financieel moeilijk? Laat je VAPZ-premie verlagen tot het minimum en laat je gewaarborgd inkomen wel nog doorlopen.
Hoe zit het met de eindbelasting bij VAPZ?
Wanneer je VAPZ wordt uitbetaald, moet je inderdaad nog belastingen betalen. Maar niet in één keer, gelukkig.
Eerst betaal je een RIZIV-bijdrage van 3,55% en een solidariteitsbijdrage van maximaal 2%. Het resterende kapitaal wordt belast volgens het systeem van de fictieve rente. Dat betekent dat je gedurende 10 à 13 jaar telkens een klein fictief bedrag aangeeft in je personenbelasting. Daardoor blijft de fiscale impact doorgaans beperkt.
📖 Meer lezen over sparen voor later?
- Is pensioensparen nog interessant, eigenlijk?
- Pensioensparen vergelijken: bank of verzekering?
- De voor- en nadelen van langetermijnsparen
Heb je nog een vraag en vond je het antwoord niet in deze blog?
Klik op onderstaande knop. Wij helpen je graag verder in mensentaal. 😊